My Flynth
Productdifferentiatie kredieten

Productdifferentiatie kredieten

Heeft u tegenwoordig een zakelijke investeringsbehoefte, dan is de bank al lang niet meer uw enige keuze.

Al uw zakelijke transacties vanuit één krediet? Het kan gunstiger

Voor zakelijke investeringen stapte u pakweg tien tot vijftien jaar geleden naar uw vaste bank voor een bancair krediet of rekening-courant. Veel ondernemers hebben zo één krediet afgesloten, van waaruit ze alle zakelijke transacties doen. Is dat nog steeds voordelig, nu het aanbod aan financieringsvormen sterk is toegenomen?

Heeft u tegenwoordig een zakelijke investeringsbehoefte, dan is de bank al lang niet meer uw enige keuze. Er zijn steeds meer alternatieve financiers. En ook de banken zelf bieden meer leenvormen aan dan voorheen. Er is een enorme productdifferentiatie.  

Rekening-courant: gebruikt u ‘m verstandig?
Het loont om uw huidige krediet tegen het licht te houden. Voor welke investeringen is het krediet bedoeld, waarvoor gebruikt u het en hoeveel rente betaalt u? Neem nou de rekening-courant. Dit krediet is bedoeld voor extra werkkapitaal, maar veel ondernemers kopen er ook bedrijfsmiddelen van of doen andere kleine investeringen. En dat terwijl u al snel zo’n 8 procent rente betaalt over het openstaande bedrag. En wat dacht u van de bereidstellingsprovisie? Dit kan de kosten zelfs doen oplopen tot 10 of 12 procent per jaar.

Gunstigere mogelijkheden
Tegenwoordig bestaan er veel gunstigere leenvormen. Bedrijfsmiddelen zoals auto’s, vorkheftrucks of machines kunt u leasen. Voor de uitbreiding van uw werkkapitaal bestaan er fintech-oplossingen of is er factoring. En voor aankoop van onroerend goed bestaan er naast de bedrijfshypotheek ook onderhandse leningen.

Bij deze toegespitste leenvormen betaalt u vaak lagere rente dan bijvoorbeeld over uw rekening-courant. En dat kan al snel de helft schelen. Betaalt u over rekening-courant zo’n 8 tot 12 procent rente, bij leasing gaat dit percentage richting de 4 of 5 procent.

Onderhandelen over voorwaarden
Kunt u de geldverstrekker daarbij zekerheden bieden ten opzichte van het openstaand bedrag, zoals voorraden, bedrijfsmiddelen of onroerend goed? Dan valt er vaak ook te onderhandelen met de geldverstrekker over de voorwaarden van uw krediet of lening. Helemaal als deze zekerheden courant zijn, dus als er veel vraag naar is in de markt.

Alternatieve financieringsvormen
Naast de meer traditionele kredieten, kan het dus lonen om eens te kijken naar alternatieve financieringsvormen. Zoals crowdfunding, fintech, leasing, factoring of participatiemaatschappijen. Dit zijn relatief nieuwe leenvormen, die misschien wel veel beter aansluiten op uw specifieke investeringsbehoefte. Laat u hierin adviseren door een onafhankelijk adviseur.

Herfinancieren
Heeft u op dit moment nog één zakelijk krediet, van waaruit u al uw zakelijke investeringen doet? Dan kan het slim zijn om de mogelijkheden voor herfinanciering te onderzoeken. Misschien bent u gunstiger uit met een voorraadfinanciering, leasing, kredietunie of een mix daarvan (gestapeld financieren). Een adviseur kan u helpen met voorbeeldberekeningen en advies.

Tot slot
Het mag duidelijk zijn dat de markt van financieringen de afgelopen jaren sterk is veranderd. Kiest u ervoor om alles te financieren vanuit één lening, dan bent u waarschijnlijk een dief van uw eigen portemonnee. Er zijn namelijk zoveel meer mogelijkheden, vaak met lagere rente dan op een traditioneel bancair krediet of rekening-courant.

alle financieringsvormen op een rij

Financieringsvormen anders dan een lening bij de bank. Denk aan crowdfunding, fintech, business angels, lease of factoring.

Traditionele zakelijke lening of krediet die u bij de reguliere bank afsluit.

Soms komt u als ondernemer in aanmerking voor Bbz. Bijvoorbeeld als u financiële problemen hebt of als u een bedrijf hebt dat niet meer inkomen genereert dan een bijstandsinkomen. Uw gemeente kan u dan tijdelijk financieel ondersteunen via een krediet of aanvulling op uw inkomen.

Zakelijke lening waarbij de overheid garant staat voor een groot deel van de financiering. Dit krediet moet gezonde mkb-bedrijven stimuleren die onvoldoende zekerheden hebben.

Particuliere investeerders die tussen de 50.000 en 750.000 euro in uw onderneming stoppen. Het zijn vaak enthousiaste ex-ondernemers, die het leuk vinden om te investeren. Naast financiële middelen profiteert u ook van hun netwerk en ervaring.

Met crowdfunding haalt u direct geld op bij het grote publiek. Dit kan u doen door campagne te voeren via een crowdfundingplatform. Voor investeerders is crowdfunding laagdrempelig, omdat instappen vaak met een relatief laag bedrag kan.

Laat de verhouding zien van het vreemd vermogen met de totale financiering van de onderneming. U deelt het totaal vreemd vermogen door het totaal vermogen.

Constructie waarbij u een stuk grond gebruikt, waarvan u zelf geen eigenaar wordt. U krijgt de grond dus in bruikleen en betaalt daarvoor een vergoeding aan de eigenaar van de grond.

Kortingsregeling van de Europese Investeringsbank (het instituut voor langetermijnfinanciering van de Europese Unie) voor mkb-financieringen. Onder voorwaarden kunt u rentekorting krijgen.

Financiering waarbij bij de bank of factoringmaatschappij u het factuurbedrag (onder aftrek van vergoeding) direct voorschiet. Voordeel is dat openstaande facturen sneller betaald worden, dat heeft een positief effect op uw cashflow.  

Lening waarbij u een beroep doet op uw familie of vrienden. Als u hiervoor kiest, is het wel belangrijk om duidelijke afspraken te maken over o.a. rente en aflossing en dat u deze vastlegt in een officieel contract.

Verzamelnaam voor digitaal georganiseerde financieringsvormen. Denk aan online krediet, online werkkapitaal en matchingplatforms.

Garantieregeling voor het mkb. De regeling biedt banken en participatiemaatschappijen 50 procent staatsgarantie voor hun financieringen met nieuw verstrekt risicodragend vermogen aan het mkb. Lijdt de financierder verlies, dan kan hij 50 procent declareren.

Optimaliseren van de lopende financieringsstructuur. In dit traject wordt een plan van aanpak gemaakt om tot een voordeligere financieringsstructuur te komen.

Particuliere investeerders die in uw onderneming investeren. Zie ook ‘Business Angel’.

Samenwerking tussen verschillende ondernemingen die gezamenlijk een nieuw bedrijf oprichten. Vaak ter ontwikkeling van een nieuw product of dienst. Winst en verlies komen voor rekening van beide partijen.

Coöperatie van ondernemers. U kunt bij een kredietunie terecht voor een financiering tussen de 50.000 en 200.000 euro. De leden (zelf ook ondernemers) zijn samen eigenaar en bepalen samen het beleid van de kredietunie.

Bij leasing betaalt u voor het gebruik van bedrijfsmiddelen. Denk aan een auto, machine of computer. Maandelijks betaalt u af aan de leasemaatschappij. Omdat u in termijnen betaalt, behoudt u werkkapitaal.

Zakelijke lening tot 50.000 euro, specifiek voor mkb-ondernemingen.

Beheert het vermogen van institutionele beleggers en beleggingsfondsen in een fonds. Richt zich op het grotere mkb met bedragen tussen de 1 en 2 miljoen euro. Als het gaat om participaties in startende of snelgroeiende bedrijven, is dat een Venture Capital Fonds.

Verleent achtergestelde leningen aan mkb’ers voor groei. Bij een faillissement hebben andere schuldeisers voorrang. Voorwaarden: u moet winst maken, genoeg cashflow genereren en niet meer bij een bank terechtkunnen voor extra krediet. Het gaat om een bedrag tussen 250.000 euro en 10.000.000 euro voor groei, innovatie, bedrijfsovername of herfinanciering.

Een rating die aangeeft hoe financieel sterk een ondernemer is en wat de kans is op wanbetaling. Hoe hoger de rating, hoe lager het kredietrisico. De rating wordt uitgedrukt in een lettercombinatie, waarbij de AAA-rating het hoogst is.

Qredits verstrekt microkrediet aan mkb’ers. Ook ondersteunen zij ondernemers met coaching en e-learning.

Een overeenkomst waarbij de ene partij een geldbedrag beschikbaar stelt zonder een vaste hoofdsom met aflossingen, maar met een maximale limiet. De rente is altijd variabel. Vaak moet u ook kasvoorschotprovisie of kredietprovisie betalen.

Een lening voor middellange tot lange termijn, waarbij de rente een mix is van variabel en vast tarief. Het variabele deel is de marktrente en veelal gebaseerd op het 1 tot 12 maands Euribor rentetarief. Het vaste deel is een bedrijfsspecifieke opslag die niet wijzigt gedurende de looptijd van de lening.  

Leaseovereenkomst waarbij activa eerst worden verkocht om deze vervolgens direct weer terug te leasen. Hiermee verruimt u uw liquiditeitspositie en verbeteren de balanshoudingen. Ook kan het fiscaal voordeel opleveren.

Speciaal Venture Capital fonds, gericht op innovatieve startende ondernemers. Om in aanmerking te komen, mag uw onderneming niet ouder zijn dan 5 jaar. 50 procent van het kapitaal in het fonds wordt door private investeerders (participatiefonds) ingebracht, de andere helft is voor rekening van het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat.

Een strategisch partner investeert in uw plannen. Dit kan een Business Angel of Informal Investor zijn, maar bijvoorbeeld ook een vak- of branchegenoot.

Een samenwerking van een onderneming met meerdere banken en/of financiers.

Een investeringsfonds voor risicovolle investeringen in innovatieve of snelgroeiende bedrijven. Investeren kan vanaf ongeveer 200.000 euro en vrijwel altijd tegen een aandelenpercentage.

Een samenwerking tussen een leasing- en een verkoopmaatschappij. Het leasingbedrijf verzorgt de krediettoetsing, facturering, documentatieverzameling en klantenservice.